交易，是商業(yè)的本質。
從古至今，這條金規(guī)玉律在不斷的進化，從以物易物，到以物換服務，到了今天的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)頂層設計當中，甚至讓交易本身就是一個賺錢的過程。為什么我們會這么說呢？
交易的本質是促進了資源之間的流動效率。
互聯(lián)網(wǎng)，促進了信息之間的流動效率，物聯(lián)網(wǎng)，更是促進了物品與信息終端的流通效率。
到了支付行業(yè)，就是直接促進金錢之間的流動效率。
這是一個聚寶盆，即將上市的螞蟻金服就是打開了這個財富的密碼，價值用人民幣計算，已經(jīng)過了萬億。
而值得注意的是，字節(jié)跳動因為海外Tik Tok麻煩纏身的時候，還不忘拿下了國內第四塊支付牌照。
司馬昭之心，路人皆知。
可字節(jié)跳動能從阿里的手中虎口奪食嗎？馬云的支付寶是如何顛覆了金融支付行業(yè)呢？
我想所有企業(yè)我們都可以聽聽其中的故事，從中學到對你有幫助的事。
在移動支付還沒有誕生的年代，大家消費除了用現(xiàn)金支付，就是刷卡支付了。
但是，在2002年之前，各家銀行都是各掃自家門前雪，哪管他人瓦上霜。
你把錢存工行，只能去工行的ATM機上取，你拿著建行信用卡，只能到建行的 POS機上刷。
你想跨行？門都沒有。
那時候的用戶，都不能叫做流量，銀行之間的系統(tǒng)都沒打通，用戶都被銀行視為自己菜園子里的菜，誰都別想搶走。
可這么一來，沒有了流動，沒有了競爭，金融還怎么提升效率？銀行還怎么更好的服務我們這些用戶呢？
于是，在老大央行的主持下，各大銀行開了次會，說這么搞下去不行，我們又不是財閥，取之于民，自然也應該用之于民，更要服務好民眾。
2002年3 月份，銀聯(lián)就在上海成立了，我們可以把銀聯(lián)當做是銀行的聯(lián)盟。 銀聯(lián)搞了一套跨行交易清算系統(tǒng)，把各家銀行的系統(tǒng)和數(shù)據(jù)打通。從那以后，我拿著銀行卡也可以去所有銀聯(lián)成員的 ATM 機上取錢了。
銀聯(lián)起著什么樣的作用呢？
它的作用就像橋，用橋把一個一個的孤島連接起來，極大的便利了各個銀行的用戶。
可是，銀聯(lián)也是想要賺錢的，畢竟此路是我開，此樹是我栽，我收點過路費不過分吧？
于是，當我們拿著銀行卡去不同銀行取錢，銀聯(lián)在中間就要賺走你一點錢作為過路的手續(xù)費；我們在餐廳吃完飯用信用卡買單，銀聯(lián)就要賺走餐廳一點錢作為手續(xù)費； 你的每一次支付行為，除了現(xiàn)金支付，都會產生相應的手續(xù)費，落到銀聯(lián)的口袋，而且銀聯(lián)是兩頭收費的。
銀行有很多，可銀聯(lián)只有一家，慢慢地，銀聯(lián)就成了一個暴發(fā)戶，就有一批企業(yè)瞄上了這個暴發(fā)戶的需求。
那就是收單機構。它能幫銀聯(lián)解決什么問題呢？
我們前面說過，除了現(xiàn)金支付，都會產生相應的手續(xù)費給銀聯(lián)。
可是，當顧客去買東西都用現(xiàn)金支付，那么銀聯(lián)是賺不到錢的，所以必須要讓顧客用銀聯(lián)的POS機刷卡。
那么，首先要解決的就是讓商家主動去裝POS機。
然而并不是每一個商家都愿意裝POS機，因為裝機要付錢，安裝要你付錢，裝了之后顧客只要在 POS機上刷卡支付，還得收你一筆錢。
你說，商家又不是傻子，誰愿意干這樣的事情呢？
可高高在上的銀聯(lián)又不想低下它高貴的頭，每一家每一戶的推銷POS 機。 于是銀聯(lián)又找到老大央行說，老大，這情況我解決不了，您得給我想想辦法啊。央行凝神一想，這倒霉孩子，盡給我找事。
但央行畢竟是金融業(yè)規(guī)則的制定者，大手一揮就制定出了“ 支付牌照 ”這個東西。
于是就有了拉卡拉、合利寶、杉德這些具有很強線下拓展能力的民營支付企業(yè)。
我們用合利寶為例，你去一家餐廳吃飯，在合利寶的POS 機上刷卡支付 100元，餐廳需要支付1.25% 的手續(xù)費。
這1.25元就按照7：1：2的比例分配給發(fā)卡行、銀聯(lián)、合利寶。
大家可以想想這其中的財富該有多大。
而正當銀聯(lián)帶著小弟們一起賺大錢的時候，遭到了兩記重拳，一下就被打倒在地。
這兩記重拳來自于兩位 “野蠻人”，一位叫支付寶，一位叫微信。
第一記重拳叫做：電商。
馬云的淘寶最開始的支付方式是線下的同城交易，也就是一手交錢一手交貨，貨款兩清。
但這么做一是不方便，二是不安全，于是馬云跑去找銀聯(lián)談，大哥咱們合作吧，我有用戶你有技術。
可銀聯(lián)并沒有對馬云高看一眼，你是什么，跟我來合作？于是就拒絕了。
可三十年河東，三十年河西，莫欺少年窮。 馬云直接繞過銀聯(lián)，跑去各家銀行談。
不知道是因為馬云的個人魅力，還是電商的巨大前景，各家銀行都被說動了，紛紛給馬云開通了“快捷支付 ”的接口。
馬云也很重視支付寶，為了推行支付寶的使用頻率，推出了“全額賠付”的支付，提出“你敢用，我敢賠”的承諾。
有了這樣的承諾，自然就有人敢去吃螃蟹了。
這么一來二去，在沒有銀聯(lián)的參與下，跨行之間的交易依然完成了，支付寶也幫助馬云上面的商家和買家完成了交易。
各位，我們有沒有發(fā)現(xiàn)，原來沒有你銀聯(lián)，支付寶也可以充當橋的作用，這是銀聯(lián)挨的第一記拳。
馬云和支付寶應運而生，與其說是時勢造英雄，不如說英雄造時勢。
每個時代都有每個時代的機遇，可這個機遇并不是天上掉下來的。
我們可以說沒有馬云，未來肯定還有“陳云 ”、“張云 ”。
但我們也不能否認，馬云的出現(xiàn)，把互聯(lián)網(wǎng)時代的機遇提前帶到了中國。
“讓天下沒有難做的生意”，這是屬于馬云抓住了機遇，一點一點締造出了新的市場，新的機會。 在這個變化當中，讓無數(shù)人從中受益。
銀聯(lián)挨的第二拳叫做“移動支付”。
支付寶依托于阿里強大的電商積攢了足夠多的用戶體量和技術，2013 年6月，支付寶干了件大事。 推出了賬戶余額增值服務 “余額寶 ” 。 通過余額寶，我們這些用戶不僅能夠得到較高的收益，還能隨時消費支付和轉出，沒有任何手續(xù)費，還特別簡單，就在手機上完成。
這么一做，不僅僅是想搶了銀聯(lián)的飯碗，連銀行的部分功能，支付寶都要承載了。
2013年，支付寶實名認證用戶達到了 3億，手機支付完成金額超過9000 億元，成為全球最大的移動支付公司。
在同年，社交皇帝騰訊，在微信上推出 “掃一掃”的功能。
而掃二維碼其實是一種信息的轉化，我們把微信的用戶信息變成二維碼，掃描就可以互相關注。
一樣的道理，把商戶的銀行賬戶信息變成一個二維碼，是不是就可以掃描支付了。
耐心的微信等到大家都熟悉了“掃碼 ”這個動作后，2014年春節(jié)，他們開放“微信支付”功能，向銀聯(lián)宣戰(zhàn)。
掃碼支付正式取代了POS機刷卡支付。
習慣的力量仍然是強大的，可我們要去想，如何讓用戶能養(yǎng)成這個習慣？
那就必須要站在用戶的角度，去觀察用戶的使用，去減少中間的環(huán)節(jié)，讓用戶感到便利，需求被滿足了，習慣也就成自然了。何況“ 掃碼支付”不僅環(huán)節(jié)上要比 “ 刷卡支付”方便快捷，在手續(xù)費上，微信和支付寶又比銀聯(lián)要低。
微信和支付寶不光是做減法的高手，更是懂得 “ 斷舍離”。
放棄暫時的收益，還砸錢補貼商戶和顧客，在同一筆交易里，微信和支付寶不光承擔其中的手續(xù)費，還出錢補貼商家和顧客。
2014年 12月12 日，支付寶正式向銀聯(lián)宣戰(zhàn)，通過每單最高 20元的補貼，高調進軍線下支付業(yè)務。這就是商業(yè)的智慧，從線上支付轉移到線下支付，正式的搶銀聯(lián)的生意了。
在咄咄逼人的掃碼支付面前，銀聯(lián)選擇的應對方式叫做NFC支付。 NFC支付是使用無線通訊技術，使手機和 POS 機這些設備在沒有互聯(lián)網(wǎng)的條件下進行連接，從而實現(xiàn)支付的一種手段。
2013年，銀聯(lián)的NFC手機支付正式投入商用。
那么銀聯(lián)為什么會使用NFC，而不是二維碼呢？
一方面蘋果支付已經(jīng)證實了NFC的可行性，而且 NFC可以放在SIM 卡里面實現(xiàn)，更符合運營商這些國企的利益。
另一方面，銀聯(lián)自己大概也不愿意承認被一張小小的二維碼所打敗。
但商業(yè)永遠是現(xiàn)實的，NFC被二維碼支付打的滿地找牙。
原因很簡單。
第一、絕大部分的手機都有攝像頭可以掃碼，但不一定有NFC模塊完成支付，用戶端的門檻更低。
第二、商家如果支持NFC支付，需要升級 POS機，但貼個二維碼，商家手都不用抬，只要顧客自己掃碼就可以，企業(yè)端的門檻也更低。
第三、NFC支付需要打通整個生態(tài)鏈，包括手機廠商、 POS機廠商、運營商，需要打通的關節(jié)那么多，但是偏偏這些環(huán)節(jié)都是由國企把控的，他們的效率遠遠低于互聯(lián)網(wǎng)公司。
C端也好，B端也好，使用門檻都高于對手，工作效率還不如對手，你說這個仗還怎么打？
截止2016年底，使用 NFC技術的銀聯(lián)云閃付安裝用戶只是可憐的2000 萬，是微信月活數(shù)量的 2.5%，是支付寶月活數(shù)量的4.4% 。
到了今天，云閃付的二維碼也貼在了商家超市中，銀聯(lián)的優(yōu)惠也出現(xiàn)在了電商結算渠道上。
打不過你，那我就加入你，加入到這個時代的洪流里去。
這也是商業(yè)的真理。
張一鳴，恐怕要小心了。
你的對手，不是這個時代最聰慧、最果敢的棋手，就是那些老謀深算、算無遺策的謀士，要么就是背靠最強實力的官家。
當然，時代變化莫測，商業(yè)萬象更新。
在字節(jié)跳動的加入后，這個行業(yè)又會煥發(fā)出怎樣的精彩？影響到哪些人呢？
我們期盼變革，我們不懼競爭，我們拭目以待。
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